中小银行的网络异地揽储又现新花样。近期，重庆富民银行app上线的一项名为“财富经纪人”的活动。根据规则，这一活动邀请老储户发展新客户推广存款产品，银行则直接给予3‰的奖励。新增客户开通白名单之后，还有可能买到不对外公示的高息存款产品。这种有一定网络裂变式营销色彩的揽储行为一经推出，就引发同业广泛质疑和市场强烈关注。

笔者认为，从公开信息来看，富民银行此次经纪人活动至少有三个明显的违规点。首先，这一活动涉嫌用银行官方app突破了互联网存款监管政策要求，用直接返现的方式吸储也违反了“商业银行不得违规返利吸存”的规定。有用户反映，富民银行营业网点在重庆市，却可以让身在北京的储户开户购买存款产品。早在2021年初，银保监会等发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》（下称《通知》），要求地方性银行开展互联网存款业务应立足于服务已设立机构所在区域的客户。富民银行此举已然突破了监管部门严禁任何形式异地吸收存款的“红线”。

其次，新增客户可以买到的高息存款产品，更是明显的违规违规高息揽储行为。据悉，富民银行储户未开白名单之前一年期整存整取利率2%，6个月整存整取年（化）为1.8%，3个月年（化）利率1.6%。开白之后购买“月加薪”存款产品，满期一个月后年化利率为3.95%，另可叠加0.66%额外收益，合计4.61%。

再次，事件曝光之后富民银行虽然匆忙撤下这一上线不久的“经纪人”活动产品，但有可能只是“避避风头”。因为一些媒体的报道显示，该行的理财经理明确表示，“经纪人活动何时恢复暂无通知，可以后续关注朋友圈或者私信，这种邀新类型的活动每年都会不定时开放的。”显然，这折射出一些中小银行忽视甚至漠视金融监管政策的心态，其“做大做强、突破区域和规模限制”的野心仍然不减。

富民银行的这种做法，一方面反映其负债端对存款的渴求，另一方面也反映其资产端配置策略相对激进，整体是高进高出的结构。中小银行因其规模限制，在负债端面临挑战是个由来已久的老问题，但传统上银行是依靠深耕本地市场来解决问题。不管是农商银行、城商行、村镇银行还是民营银行，其设立之初就有明确定位，以服务地方、服务社区用户为主，业务范围也有所限制。中小银行的管理层和股东不能以市场环境不佳，亦或是藉由互联网技术手段来突破牌照限制，满足自身经营发展上的一些诉求。

过往不少银行风险案例都清晰揭示了跨域区域吸收存款和发放贷款的风险远远高于本地业务，尤其对于规模小、人员不足、风控合规能力相对较弱的地方中小银行而言。近者，6月份以来河南数家村镇银行通过互联网平台，大量高息吸收异地存款资金的事件至今依然未完结。中小银行决策者应该切实引以为戒，不能再以创新、以业务考核、以发展为由头，不断突破政策、业务的风险边界。监管对任何形式的互联网异地揽储行为也都要提高警惕，露头就打。