财联社（北京，记者 李愿）讯，“中国的银行家们正面对前所未有的外部环境变化与压力——后利率市场化时代下行业分化变革的加速到来，数字化创新背景下银行业务模式的颠覆性重构，并已直接反映在银行业整体业绩表现中。”

1月15日，安永大中华区金融服务首席合伙人忻怡在安永发布的《区域性银行在数字化变革时代的转型策略》（以下简称“《报告》”）中表示。《报告》同时提出疑问，纵观国内外行业历史，变革时代挑战与机遇并存，行业分化与优胜劣汰成为必然，领先银行已经开始主动拥抱变革，具有本地资源禀赋，但规模与能力相对落后的区域性银行该如何应对？

《报告》认为，区域性银行更应认识到危机，但无须焦躁，在行动中拥抱变革时代，坚持初心，回归本源，勇于创新，向内看，洞见新天地，向远看，赋能谋发展；并给出可遵循“一个目标，三大战略”来制定中长期发展规划的建议。

区域性银行现状：行业分化凸显

二十多年来区域性银行高速发展，数量已达到1512家， 占中国银行总数的58%，总资产规模占整个银行业的20%。

《报告》选取过去六年中均有年报披露的125家区域性银行，包含了大型区域性银行25家(2018年规模超过4000亿元)、中型区域性银行63家 (2018年规模处于1000-4000亿元之间)， 以及规模在1000亿元以下的小型区域性银行37家，涵盖2018年100家最大的区域性银行中的95%。并引入银行业业绩表现综合评级指数，该指数由规模增速、ROE、不良率三大指标构成，综合评估银行业综合业绩表现。

“数据显示，2013至2018年，银行业综合评价指数均值由1.96%降至0.00%，有所下滑；同时指数离散度明显提升，标准差从0.59上升到0.76，银行业业绩表现分化情况逐渐加剧，并呈现出强者愈强，差者更差的态势，两级分化趋势日益明显。”《报告》称。

具体来看，自2013年至2018年，部分优质大型区域性银行业绩表现较为稳健，银行业综合评价指数长期领先，但中小区域性银行几乎经历了整体的大换血，“但仍有一批坚持深耕本源，聚焦特色，打造差异化竞争优势的中小银行异军突起，规模和利润增长源动力充足，凭借优秀的业绩表现逆势增长。”

《报告》称，基于对2019年上半年有数据披露的样本银行的进一步测算，区域性银行业绩表现分化趋势将进一步延续，并愈演愈烈。

此外，从不良率角度来看，《报告》认为，对于前期盲目扩张的部分小型银行而言，随着新的金融资产分类方法的即将推行，银行不良的真实暴露要求进一步提高，对于上述银行更是“雪上加霜”。

如何实现后来居上、弯道超车？

随着行业竞争和分化趋势的日益激烈，以及大型国有银行、股份制银行和其他同异业竞争者市场范围的延伸、下沉与上移，区域性银行的生存空间日益受到挤压。

“站在未来发展的十字路口，区域性银行必须尽快做出选择。”《报告》认为，“回归本源，专注客户”才是区域性银行的最佳之路，这也与监管机构对于区域性银行的定位相吻合。

何为本源？ 如何变革？《报告》称，区域性银行可遵循“一个目标，三大战略”来制定未来中长期的发展规划。一个目标，即回归本源，成为有独特竞争优势、客户首选的卓越精品银行；三大战略，即“压舱石”战略、“护城河”战略、“助推器”战略。区域性银行就能成为一家客户首选、卓越的精品银行。

“压舱石”战略方面，《报告》认为，应找准着力点，将基础客户作为长期专注与深耕的目标客群，同时应“有所为有所不为”，将筛选出的基础客户作为重点关注的客户群体，那些未被选中的客户群体，则是当前区域性银行难以获得竞争优势的领域，不建议盲目、大规模进入。

“护城河”战略方面，《报告》认为，基础客户的核心需求并非只是单一的金融产品，而是“用心的理解和服务”，因此区域性银行需要用“走心”的基础业务牢牢抓住基础客户，择机叠加明星业务，增加交叉销售机会，从而构建自身的“护城河”。

“助推器”战略方面，《报告》认为，在数字化时代下，商业形态的变化使快速、迭代的数字化创新成为整个银行业的必然选择：一方面，客户的需求在不断迭代升级；另一方面，银行自身也从传统产品驱动模式，转型为护城河驱动模式。

此外，《报告》还表示，在如此剧烈的变革驱动下，国内中小银行也再次迎来新一轮后来居上、弯道超车的契机；数字化时代下银行商业模式变化和数字技术革新带来的颠覆性变革，使得大量中小银行面临重新转换赛道的机会，数字化转型已成为行业发展的必然趋势和转型变革中的制胜利器。