财联社（上海，实习记者 潘婷）讯，普惠保险的遍地开花凸显了市场竞争进入白热化阶段，这也让普惠保险渐渐走向了创新。11月18日，宁波国家保险创新试验区在普惠保险领域出现新进展，由中韩人寿、平安养老、太平洋产险联合承保的“宁波惠儿保”重疾险上线，将普惠保险拓展到少儿领域。

“少儿群体大多是标体，风险相对可控；如果是成年人的话不同了。”中韩人寿相关负责人表示。事实上，在该产品上线之前，宁波市民已有“宁波市民保”、“甬惠保”、“工惠保”三种普惠型补充医疗保险。不过，该产品除了定位于少儿之外，还是一款确诊即赔的重疾产品。

一位健康险领域专业人士表示，医疗险和重疾险的区别为在于，医疗保险是报销制，而重大疾病保险是一次性赔偿支付。据他观察，市场上大多数的普惠型医疗保险基本是报销制的医疗险。

据相关报道，今年以来已有近50个城市推广此类保险。财联社记者不完全统计了近日推出的相关产品，其基本标签是“低保费撬动高保障”，市民通过缴纳几十元的保费获得几百万元的保障，保障范围集中在医保目录内的自费部分以及医保目录外的特药。

（对近三月公开报道的“惠民保”产品不完全统计）

上述数据只是近来险企纷纷入场普惠型补充医疗保险市场的一个缩影。随着各省各城不断推出自己的“惠民保”，市场竞争也进入了白热化阶段，产品之间拼保费、拼保额、拼特药种类，普惠保险领域渐渐出现创新势头，例如作为国家保险创新试验区的宁波，此次推出的产品就将投保年龄聚焦到了少儿群体，定位于确诊即赔的重疾险。

360保险创始人唐紫春曾披露一组数据，我国个人支付占医疗开支比例高达39.7%。具体来看，在我国的医疗支出结构中，社保占56%，个人支付占40%，商保占比4%。相较而言，美国的医疗支出结构为社保46%，个人支付19%，商保35%；德国的医疗支出结构为社保80%，个人支付12%，商保8%。

个人支付占医疗开支比例高是导致“因病致穷”、“因病返穷”的因素之一。而在政策性保险和商业性保险之间开展政策性补充保险，可有效填补保障空白，完善多层次政策性医疗保障体系，属于半商业半公益性质。

正是由于国内普惠型补充医疗保险的诞生源于地方政府构建多层次医疗保障体系的需要，因此各地推出的“惠民保”背后都有地方政府的指导支持。

众安在线健康险副总经理莫子皓这样描述普惠型补充医疗保险的市场运作方式：政府机构作为统筹方发起保障需求，推广统筹并监督指导；保险公司作为承保方进行产品设计及定价、健康险核保及风控、销售平台搭建等，为第三方参保人提供服务。

针对今年遍地开花的“惠民保”模式，中国人民大学保险系主任、教授魏丽曾表示，推动“惠民保”的发展是保险业今年做得很好的一件事。保险是最有可能成为政府转型的得力助手和有力抓手，而今年“惠民保”的普及，让我们看到了保险业的改变，保险业立足国情，开始走中国特色的发展之路。

公开资料显示，中韩人寿成立于2012年11月，是首家总部设立在浙江杭州的全国性中外合资寿险公司，注册资本金为15亿元。中韩人寿立足长三角地区，在浙江和江苏两省均设有分支机构。今年9月，经银保监会审核同意，中韩人寿获准筹建安徽分公司，加速全国化布局进程。