随着国家老龄化日趋严重，大众对品质养老的需求越来越强烈，市场端需求激增倒逼保险企业从提供单一的风险保障服务向医疗、保险、养老融合型服务转型，基于健康管理服务进行的产品创新成为行业新趋势。在此背景下，以护理险为代表的、聚焦养老医护服务的健康险产品受到社会广泛关注。作为大健康产业中的一个特色化产品，护理险如何快速切入市场、背后是一场对险企运营能力的大考。

近期，昆仑健康推出的乐享金生终身护理险荣获金貔貅奖“2020金牌银保创新产品”荣誉奖项。作为一款专业的护理险，它从护理体验价值和财富价值双线思路出发，或许可以为行业提供一个可行的方法论范本。

聚焦全流程健康管理服务，供给侧创新改变行业困局

国家统计局数据显示，截至2019年末，我国60岁及以上人口约有2.54亿，占总人口的18.1%。与人口老龄化同步扩大的还有大众的养老护理焦虑。身体失能、半失能、慢性病等问题时刻困扰着老年人。在此背景下，搭载标准化健康管理服务的商业护理险逐渐成为公立医疗之外的有力补充，有效解决养老医护市场供需不匹配，医护难、医护贵等问题。但是产品上仍然普遍存在服务不完善、以打概念为主等问题，且市场供给少。

乐享金生终身护理险的破局之道在于，从市场需求痛点倒推产品设计，一方面通过全流程的养老生活品质体验打造差异化产品价值，另一方面通过财富增值解决客户的养老支付能力担忧。而所覆盖的健康需求场景更多、生态链更完整，能够在客户心智中营造“终身保障“和”品质护理“两大关键词。

产品合同生效后，被保险人可获得终身有效的疾病身故及护理保障。其中昆仑“康护宝“护士上门护理服务覆盖全国400多个城市，共有180000+位注册护士，提供就医陪护、上门护理、居家康复等共计45个类别的专业服务，能够满足客户常用的高端护理需求。

此外，产品自第二个保单年度起，有效保额每年以3.5%复利增加，兼具护理保障和终身增额功能。被保险人还可在保单有效期内申请保单贷款，满足临时大额资金需求。

整合医护资源和科技技术，打造“品质养老”生态闭环

目前险企在养老产业的布局不断走向纵深，各大品牌依托自身资源，打造差异化养老服务体系，例如重资投入养老社区等。但是这类服务往往针对高净值和超高净值人群，对于规模庞大的中产阶级来说，还需要一款性价比高、更灵活、更贴合实际生活习惯的产品来解决日常居家护理难题。

乐享金生终身护理险侧重优质医护资源整合和对科技手段的融合，运营模式上更轻，且体验上符合中产阶级的场景需求。昆仑“康护宝“护士护理服务采用“电话预约、上门服务”的服务模式， 体验高效、便捷，足不出户就能享受品质医护服务。

提升全流程健康管理服务价值将是未来险企打造特色保险产品的大方向，专业化、可持续性是竞争的关键。昆仑健康深耕健康保险多年，提供完善的全周期健康管理服务，前期通过专属线上健康档案管理实现健康预防，得病后以保险为支点提供经济补偿，后期提供全方位的医疗护理服务，打造高品质的养老生态闭环。乐享金生终身护理险作为昆仑健康布局大健康产业的重磅产品，将推动客户的养老生活从治病为中心，转变为健康为中心，让中产阶级品质养老。

未来，昆仑健康将会打造更多特色健康险产品，进一步完善健康管理服务体系。健康老年生活，从携手昆仑健康开始。