财联社（上海，记者 潘婷）讯，人口老龄化加剧背景下，养老问题始终是各界关注的核心焦点之一，其中，如何释放第三支柱养老保险潜力也引发各方广泛关切。

“新时期商业养老保险发展潜力巨大，且将迎来多重发展利好，而养老保险消费也将呈现年轻化、中高收入群体消费潜力获得释放等新趋势。”19日，慧择奇点研究院与西南财经大学“人口老龄化与老龄金融创新发展”研究团队联合发布的《商业养老保险消费新趋势》报告指出。

即将“未富先老” “高龄少子化”加重养老负担

我国人口老龄化不仅速度快，人口规模巨大，且将在未来很长一段时间呈现高原期而非高峰期。由于我国进入深度老龄化社会时的人均GDP还处于较低水平，或形成“未富先老”的局面。此外，“高龄少子化”与家庭结构变迁将进一步加重养老负担。

报告指出，在我国三支柱养保险体系中，政府主导的第一支柱养老金占比过高面临结余耗尽风险，第二支柱职业年金和企业年金覆盖人群有限、规模提升困难。因此，大力发展第三支柱个人养老金是积极应对人口老龄化、完善三支柱养老金体系架构的重要举措。

“随着我国经济社会发展，老百姓收入不断提高，购买第三支柱保险的欲望随着政策支持被激发出来，将来会有巨大的市场潜力。” 全国政协委员、原中国保监会副主席周延礼表示，要进一步完善税优型养老保险制度，适当扩大覆盖面积，提升保障水平，将更多人纳入到商业健康保险，作为第三支柱养老保险的参与方。

养老保险消费需求释放 逐渐年轻化、内陆化

当前，商业养老保险迎来发展机遇。政策引导、制度红利、税收优惠、投资运营、数字赋能、机会成本、观念变化、需求驱动等八大利好均能促进养老第三支柱快速发展。如个人养老金由产品制转为账户制，保险公司单独运作变为市场化投资运营，持续稳定的低利率水平等。

而对于未来商业保险发展趋势，报告指出，商业养老保险消费正呈现群众接受度不断提高、年轻化、由沿海发达一线城市向内陆二线城市拓展、中高收入群体的消费潜力逐渐释放、女性参保率加速提升等五大趋势。

相关数据显示，80后群体购买商业养老保险的比例约为13.73%，略高于70后群体的12.59%。90后群体虽然整体购买商业养老保险的比例仍然较低，约为7.03%，但参保比例也呈快速上升趋势。

越发达的地区保险意识越强。无论是从保单数量还是保费总额上来看，东部地区、一二线城市都是投保主力军。据慧择业务统计数据，2021年年金保单中约36.24%来自一线城市，31.6%来自二线城市，两者占比67%以上，三四线城市保单数量仅占总量的13%左右。

一手社保一手商保 居民幸福感提升

据CGSS调查数据显示，无养老保险居民的生活满意度得分为2.66，仅有社会基本养老保险的生活满意度得分为2.82，同时参加社会基本养老保险和商业养老保险的生活满意度得分为2.92。“社保+商保”可以有效提高居民的幸福感。

随着长寿时代的到来，健康需求将持续上升，商业健康保险作为市场化的医疗风险分担和融资机制，通过销售重大疾病保险、意外医疗保险等多样化产品，为民众提供全生命周期健康保障规划。

2020年3月，中共中央、国务院发布《关于深化医疗保障制度改革的意见》，要求到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体、医疗救助为托底、补充医疗保险、商业健康保险等共同发展的多层次医疗保障制度体系。

全国政协委员、中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文表示，构建多层次医保体系客观上要求社保和商保深度融合。建议完善行业医药目录，可为创新药品和医用耗材提供更广阔的市场，带动民族药业和医疗器械制造业迭代升级；有利于鼓励保险公司提供满足客户需求多样化的健康保险产品，创造新的业务增长点。