养老，作为民生要计，近年来获得大家的广泛关注。10月31日，友邦人寿、老师和复旦大学联合发布《中国个人养老保障白皮书（以下简称为“白皮书”）》，揭示了中国“新时代”背景下养老观念新趋势。

白皮书显示，针对养老生活中可能面临的多种问题，女性对养老的担忧程度高于男性。综合来看，女性更容易因为育儿等家庭原因导致发展受阻，女性养老金收入水平及社会养老保障水平普遍低于男性。另一方面，女性更长的平均寿命也使她们更容易面临较长的退休期。

梳理调研数据我们发现，女性在五方面的担忧程度高过男性，分别是：子女赡养负担、医疗支出增加、收入降低、资产贬值、社保不足。

图一：不同性别的养老担忧情况。

女性养老金收入水平普遍低于男性

白皮书指出，女性更长的平均寿命使她们更容易面临较长的退休期，需要更长时间的养老资金支持。经管在许多国家和地区，性别薪资差距已经有所改善，但仍然存在部分差异，导致女性在工作生涯中积累的养老储蓄相对较少。

此外，女性可能还承受着职业生涯中断的风险，如育儿或照顾家庭成员。这些中断可能导致她们的职业发展受到阻碍，影响其工资和养老金的增长，导致女性更高的焦虑水平。

女性更倾向于居家社区养老模式

白皮书揭示，在养老方式的倾向性选择中，女性更倾向于居家社区养老模式。白皮书数据显示，男性选择家庭养老的占比为31.2%，选择居家社区养老的占比为19.9%；而女性占比最高的是居家社区养老，达到31.7%，明显高于男性，家庭养老次之，占比为28.3%。

图二：性别对养老方式的选择影响。

女性应尽早为个人建立充足的养老保障

从市场反馈来看，女性投保比例明显高于男性，这也反映出女性对于“避险”的风险偏好特征更为显著。根据白皮书内容，女性相对男性而言，更应尽早考虑为个人建立充足的养老保障，包括充足的养老资金和配套完善的居家养老服务资源。从个人养老规划来看，应该积极建立个人养老金账户，建议个人定期存入一定比例的收入以积累养老金。若为个人养老金政策试点城市居民，可优先考虑配置个人养老金中的保险类产品。同时，适当配置商业养老保险、健康保险，可一定程度满足自身个性化的养老资金与养老服务资源需求。

白皮书建议，随着个人养老金政策的推广，人们对于养老资金储备的重视程度逐步加强，大部分有储备意识的人会通过选择专业保险机构的商业保险产品来补充个人养老金的一定局限性，完善家庭全面的养老储备规划。在专业保险机构的选择过程中，需要考量五个维度：

1.机构的品牌和信誉：选择一家信誉良好、实力雄厚的保险机构，可通过了解保险机构的发展历史、经营状况、财务状况、风控能力和信誉评级等方面来评估其可靠性和稳定性。

2.产品的多元化和个性化：商业保险产品种类繁多，需要选择能够提供多样化、个性化保险产品的保险机构，以更好地满足不同的养老需求。

3.机构的专业性和服务质量：具有专业知识背景和专业团队的保险机构，能够提供个性化的保险方案，并为客户提供专业咨询和售后服务。可通过了解保险机构的客户服务质量、理赔速度等方面来评估其服务质量。

4.产品定价和利益：一般情况下，保险产品的定价与其所提供的保险责任与保险利益相匹配。在选择保险产品时，需要综合考量各维度因素以及从自身真实的需求出发选择产品，避免踏入一些所谓“极致性价比”的购买误区。

5.客户评价和口碑：通过监管、媒体、客户评价等公开渠道，了解保险机构的投诉率、退保率等真实情况反馈，尽可能避免负面信息较多的机构。