10月13日，民政部发布《2022年民政事业发展统计公报》。公报公布的数据显示，截至2022年底，全国60岁以上的老年人人口为2.8亿，约占总人口的20%。根据清华大学国家金融研究院院长朱民的预测，到了2050年，中国60岁以上的老年人将达到5亿人。届时，中国老龄化将达峰值。

在我国人口老龄化日益严峻的形势下，必须加快建立个人养老金制度并推动发展，引导人们及早谋划和为未来老年生活做储备，通过制度安排，切实提高老年收入水平，更好的保障老年生活的需要。

10月31日，财联社、友邦人寿和复旦大学联合发布《中国个人养老保障白皮书（以下简称为“白皮书”）》，其揭示了中国“新时代”背景下养老观念新趋势，通过调研洞察个人养老金政策的普及程度，为民众提升个人养老金认知度和参与度提供支撑。

一、个人养老金吸引力几何? 政府支持因素排名第一

2022年11月25日，人力资源社会保障部会同财政部、国家税务总局印发《关于公布个人养老金先行城市的通知》，个人养老金制度在36个先行城市（地区）启动实施。今年11月，个人养老金业务将迎来落地一周年的关键时刻。一年来，民众对个人养老金制度有哪些认知？如何推进后续的推广工作？

白皮书调研数据显示，在个人养老金政策的吸引程度排序情况方面，政府支持、监管审核机制和税优政策排在前三位，大多数受访对象认为政府支持是个人养老金政策最重要的吸引因素。

注：调研问卷中问题为：个人养老金政策对您的吸引程度排序情况，其中吸引因素1为受访者认为最吸引的因素，以此类推，吸引因素5为受访者认为最不吸引的因素。

政府对于推动个人养老金政策发展具有十分重要的作用。个人养老金制度的有效运行，需要相关配套措施，尤其是税收优惠政策的落地，才能够正式进入操作环节，使个人养老金真正成为国民养老收入的另一重要来源。建立并完善个人养老金制度，充分体现了党中央、国务院对养老保险体系建设和群众切身利益的高度重视，是一件利国利民的好事。

首先，政府作为一个权威机构，通过正式的宣传和监管，可以增加个人养老金计划的可靠性和可信度，使人们更加愿意选择并信任个人养老金计划。其次，政府的支持和推动可以提高个人养老金计划的信誉度。政府作为一个稳定的实体，对个人养老金计划的政策宣导可以提供长期稳定性和安全性的保证，减少人们对养老金计划的担忧和不确定性。再次，政府的监管和保护措施可以确保个人养老金计划的正当运作和合规管理。政府通过对个人养老金计划进行监管，可以防止潜在的欺诈和不当行为，保护该政策参与者的权益。最后，政府的支持可以吸引更多的机构和个人参与养老金市场，扩大市场规模，增加市场竞争，从而为参与者提供更多选择和更好的服务。

二、保险、银行等专业机构人士解读成“刚需”

白皮书调研揭示，受访者更加信赖来自保险、银行等专业机构人士对个人养老金政策的解读，或将成为个人养老金未来发展的着力点。

总体来说，超过35%的受访者表示需要或非常需要对于个人养老金账户的专业解读。从需求角度出发，表示“需要”和“非常需要”专业人士讲解个人养老金政策及相关产品的人群中，从“保险营销员”处的选择最大，占比达43.4%，而银行渠道占比42.4%，位于第二。

个人养老金政策实施初期更需要专人详细介绍，政策宣传和知识普及，这有利于提升民众养老规划意识，激活养老金融市场。总体来看，受访者普遍认为保险和银行能够较好地保障资金安全。

目前，个人养老金具有唯一性，银行很积极，想分一杯羹。但是银行中介渠道主要以开户指标为主，少有政策和产品的详细解读，个性化服务等方面仍有待加强。部分银行还存在私自为客户开立个人养老金账户，而引发客户投诉的情况，客户信任度降低。基金渠道方面，个人养老金基金产品存在产品设计同质化、销售渠道过于依赖外部代销的情况，导致基金的渠道费用和销售成本较高。实践看来，保险公司的营销员渠道推广模式可以弥补上述渠道的短板。通过大规模的精英营销员进行主动推广，可为客户提供一对一的政策解读和产品规划，极大促成交易的提升。

在此背景下，友邦人寿深入参与养老第三支柱建设，首批采用代理人渠道模式战略性布局个人养老金产品，在市场中获得了良好的口碑和广泛的参与。

友邦人寿在市场优异的表现还得益于其专业、强大的客户链接能力，其以商业财富类保险与个人养老金保险产品作为核心，驱动养老服务、养老社区，打通社区养老、护理和传承的完整养老服务流程，建立个人养老生态圈。

据此，建议保险公司可以考虑加大保险营销员渠道解读个人养老金的相关政策及其优势，深入家庭、社区和企业，进行广泛市场宣传。也可以通过互联网渠道，发布专业且详细的政策解读，多方面引导人们快速了解个人养老金政策，在构建“抵御长寿风险、积累养老财富”中承担更大责任和使命。