2022年11月我国正式试点个人养老金制度，首批参与试点的城市有36个，主要包括四个直辖市、绝大部分省会城市以及经济强省的经济强市。今年以来，陆续有部分银行推出非试点地区个人养老金资金账户预约开户活动。

所谓非试点地区，即个人养老金业务试点地区之外的其他地区。有业内人士认为，机构对于个人养老金账户试点区域进一步放开有较强的预期。从目前发布预约开户活动银行所在地来看，范围涵盖了江苏省、山东省、广东省、云南省、陕西省等多个省份。

10月31日，财联社、友邦人寿和复旦大学联合发布《中国个人养老保障白皮书（以下简称为“白皮书”）》，其揭示了中国“新时代”背景下养老观念新趋势，通过调研深入洞察非试点地区对于开通“个人养老金”政策的意愿，为未来推进个人养老金政策全面实施提供有效的数据支撑。

一、超50%受访人群考虑参与“个人养老金政策”

调研发现，除了对完全不了解政策的人群以外，非试点地区55.7%的受访人群会考虑参与“个人养老金政策”。（图表1）其中，在了解过个人养老金政策的人群中，有更多的人会考虑参与个人养老金，完全了解该政策的人群对个人养老金的热情更高，有86.6%的人表示会参与，而不了解该政策的人群则只有34.7%表示会考虑参与。同时，在不了解个人养老金政策的人群中，也有34.7%的人群愿意去提前了解个人养老金政策。可见无论是待挖掘的试点城市，还是未开发的非试点城市，需求、期待都存在。

调研数据表明，在广泛宣传的前提下，非试点城市人群对于个人养老金政策的参与意愿十分强烈。相较于试点城市，非试点城市的需求性更强。目前中国所选取的36个试点城市大多是一线、新一线或省会城市，经济发展水平较高，居民可以接触到更多的养老产品，但是非试点城市的居民在面临养老问题时更多会考虑国家政策导向型的产品，所以他们在了解个人养老金政策后会更有兴趣参与，非试点城市个人养老金制度的潜在增长空间较大。

二、60%以上受访人群认为“有必要提前了解”政策

调研还发现，在非试点城市受访者被问到提前了解国家推广的个人养老金政策和产品是否有必要时，62.1%的人群认为“有必要提前了解为之后购买行为做准备”，认为没必要和没考虑过的人群分别占近两成，反映出除了对政策完全不知道的人群以外，大部分人群希望提前了解政策，为购买做好准备。

根据国务院办公厅2022年4月印发的《关于推动个人养老金发展的意见》，个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品，参加人可自主选择。

目前，已经有众多金融机构参与个人养老金运行。证监会发布的《个人养老金基金销售机构名录》显示，截至6月末，个人养老金基金销售机构数量为45家，其中包括19家商业银行、19家证券公司、7家独立基金销售机构。

众多布局个人养老金业务的金融机构中，银行的行动极为显眼。去年个人养老金试点正式启动后，多家银行便通过发红包、送礼券等方式揽客，积极抢抓个人养老金账户开立先机。近期，又有不少银行发布个人养老金资金账户预约开户活动，将争夺战延伸至非试点地区。此外，个人养老金业务还得到证券公司和保险公司等金融机构的高度重视，在金融业上市公司披露的2023年半年报中，不乏个人养老金的身影。

个人养老金产品是国家为应对老龄化趋势的重要政策性产品。以国家政策牵头、商业机构执行、监管机构监管管理的方式，为民众提供安全、可靠、税优让利的养老产品，以实现全民参与、普惠大众的终极目标。

个人养老金制度的全民普及，离不开养老金融这一载体。这对金融机构而言，是重要的历史机遇。因此，专业金融机构应高度重视产品创新和政策解读宣传，尽可能满足当地群体的政策咨询需求，主动介绍相关信息，为未来的个人养老制度在当地落地提前做好充分准备工作。不同类型的金融机构各具禀赋优势，可提供差异化的产品和服务，未来，个人养老金制度会持续得到国家的支持和推广，养老金融市场还有巨大的想象空间。