财联社3月19日讯（编辑 杨斌）AI技术、下沉市场、创新场景…多个因素正系统性重塑手机银行APP的能力。机构近日发布的2025年手机银行APP月均活跃用户数量榜单显示，当前银行APP的月活跃用户数接近7亿，月活跃用户最多的银行APP月活数约2.5亿。

不过，银行APP的日均使用时长和启动频次仍低。机构分析认为，手机银行应读懂用户结构变化、拥抱智能趋势，深耕用户并提升单客价值与生命周期贡献。

12款手机银行APP月均活跃用户过千万，3款过亿

根据艾瑞咨询近日发布的《2025年中国手机银行APP监测报告》，2025年中国手机银行APP的月度活跃用户数在6.48亿至7.39亿之间波动。整体来看，银行APP的用户规模已基本筑底企稳，由高速扩张转入存量提升阶段。

具体来看月活榜单，农业银行、工商银行、建设银行、中国银行等4家国有大行占据了2025年手机银行APP月均活跃用户（MAU）规模的前4位，农行、工行、建行APP的月活均超过了1亿。

图：手机银行2025年平均月活排行榜

（资料来源：艾瑞咨询，财联社整理）

农业银行APP以2.49亿的MAU领跑同业。公开信息显示，2026年1月，农业银行推出手机银行11.0版本，以提升用户获得感为宗旨，通过智能服务匹配、全域场景融合、差异化客群定制及全方位安全守护，传递科技温度。

工商银行APP的月均活跃用户量也接近2亿。工商银行APP近日完成“智享+1.0”版本升级，此次升级在延续智能化演进的基础上，重点强化了智慧服务能力、县域乡村等客群专属服务、轻简交互体验及安全防护体系。如智慧服务提供“工小智”对话式业务办理；财富管理实现收益全景展示与多元化产品配置；惠民消费整合消费贷款与分期支付，提供一站式融资。

股份制银行方面，招商银行、平安银行、中信银行、民生银行、兴业银行、光大银行的APP在2025年的月均MAU超过了千万。其中，招行以7000多万的月活领跑。

作为国内银行财富管理业务的标杆，招商银行APP于2025年12月推出其14.0版本，围绕“财富成长清晰可见，金融服务触手可及”理念完成升级。在财富管理板块，提供“智享服务” 等一站式智能配置与“基金健诊”分析工具，助力资产稳健增值。此外，升级的语音助手支持“有问即答”、“你说我办”，并特别上线“视障助手”。

平安银行旗下的平安口袋银行APP月均MAU接近3000万。在平安口袋银行APP最新升级的8.0版本中，通过AI重构服务链路，以界面精简与对话式操作实现“操作极简”。在财富管理环节，智能精准匹配功能可根据用户风险等级推荐适配的理财产品，智能投顾功能通过大数据与算法为用户定制个性化理财方案。

城商行中，北京银行的月均MAU居前。北京银行持续深化“更懂你的手机银行”这一核心建设理念，并于2025年12月推出手机银行APP 10.0版本，通过构建覆盖全生命周期的财富配置体系、革新智能化业务办理与风控体验、拓展本地生活与会员权益生态来进行全面迭代。

兴业研究的报告指出，手机银行APP的升级不再是单一功能的优化，而是围绕智能化、客群化、生态化的系统性能力重塑。

用户粘性不足，银行APP应持续深耕用户价值

券商APP百万级别的月活与银行APP并不在一个量级，但需要指出的是，银行APP的粘性指标远低于券商APP。

根据易观千帆的报告数据，2025年，手机银行人均单日使用时长仅3.92分钟，不足证券服务APP的十分之一。人均单日启动2.61次，同样被证券APP（10.54次）远远甩在身后。当转账、查余额、还信用卡这些“用完即走”的高频刚需成为银行APP的全部价值时，用户只为“工具”而来，不为“服务”停留。

兴业研究认为，手机银行用户规模持续攀升，但服务应用活跃用户使用频次和时长呈现降频特征。这一定程度上表明，依靠功能堆砌和浅层补贴获取流量的时代或已结束，手机银行经营竞争的核心转向如何深耕现有用户，提升单客价值与生命周期贡献。

另外，上述月均活跃用户量榜单中，出现了不少农商行或农信社APP的身影。根据易观千帆的数据，在2025年银行APP用户城市线级分布上，三四五线城市用户占比同比提升0.78%；消费层级上，中低消费群体占比同比增加0.44%。手机银行用户重心正从核心城市向更广阔的下沉市场延伸，下沉市场用户需求更偏向本地化、实用化。

面对用户结构变化与需求多元化，兴业研究认为，手机银行正通过精细化分层构建差异化的服务体系，实现“千人千面”的精准滴灌。同时，AI赋能手机银行在提升效率与业务创新方面增量提质，已成为寻求体验突破、强化安全可控的战略性选择。

易观千帆认为，当前的手机银行已从单纯的线上交易工具，转变为连接用户、场景与技术的核心枢纽，读懂用户结构变化、拥抱普惠与智能趋势，将是银行在下一轮竞争中赢得主动的关键。