财联社8月5日讯 货车奔波在城际干线，网约车穿行于城市街巷，快递外卖小哥奔走在社区楼宇——以货车司机、网约车司机、快递员、外卖配送员为代表的“两司两员”新就业群体，是支撑城市运转、保障民生供给的“毛细血管”，也是普惠金融重点浇灌的服务对象。

随着国家金融监督管理总局2026年小微企业金融服务工作部署落地，叠加陆家嘴论坛对新就业群体金融服务的明确要求，浦东新区紧扣金融“五篇大文章”总体部署，把服务“两司两员”作为普惠金融下沉的核心抓手，依托成熟的政银协同机制，推动辖内机构加快产品创新、落地服务试点。

近日，工商银行浦东分行、上海银行浦东分行相关负责人及合作客户接受采访，详解两家机构如何分别以“对公平台授信”与“个人直客服务”为切口，快速落地一批专属普惠金融产品，既为一线从业者纾困减负，也为新区普惠金融高质量发展趟出了可复制的实践路径。

工行浦东分行：数据赋能分层施策 货运、网约车司机分开“对症下药”

长途货运司机的日常，始终绕不开“垫资”二字。一趟长途跑下来，油费、高速通行费、车辆维保、途中食宿样样都要先自掏腰包，可运费结算往往要等1到2个月，再加上每月固定的车贷还款，现金流紧绷几乎是全行业的常态。

针对这一行业痛点，工行浦东分行跳出“给个人逐笔放贷”的传统思路，把货运物流平台变成服务枢纽，通过向平台企业发放专项普惠贷款，将资金前置到运费结算环节，从源头为司机松绑。

锐驰科技旗下智联绿运平台是工行首批合作对象。锐驰科技总经理古丽对此感受颇深：“以往银行授信依赖工资流水、房产、担保人，货车司机很难满足条件。现在通过我们平台的数据对接，银行能拿到司机的运单量、结算流水、运输轨迹、在途时长等真实运营数据，真正让‘跑单量’变成‘授信额’。”

依托这套“数据授信”模式，工行浦东分行为锐驰科技发放了300万元专项普惠贷款，资金定向用于提前支付平台司机运输费用，司机在接单后，最高可提前拿到该趟运费的70%。截至目前，该笔贷款已覆盖超过500单运输订单，有效缓解了数百名货运司机的资金周转难题。

据了解，在风控设计上，这套模式也搭起了三重稳固防线：一是以运单数据交叉验证交易真实性，确保每笔资金都对应真实运输场景；二是贷款资金定向支付运费，全程闭环管理杜绝挪用；三是还款节奏与运费回笼周期精准匹配，从源头降低信用风险。针对货运行业固有的周期性波动，授信额度也会随订单量动态调整，同时辅以常态化贷后管理与上门走访，整体风险可控。

如果说货运司机走的是“对公批量服务”路线，针对网约车司机，工行则量身打造了“小额高频、随借随还”的个人信用贷产品。

“与长途货运的大额长周期需求不同，网约车司机的资金支出分散在日常充电、车辆维保、保险缴纳等场景，单笔金额不高但发生频次高，对资金的到账速度与还款灵活性要求较高”，工行浦东分行普惠事业部总经理李稀醇表示。

精准匹配网约车司机“小额、高频、短周期”的资金特征，工行将专属信用贷额度设定在1万至2万元区间，刚好覆盖日常经营周转需求；定价与普惠贷款利率水平相当，并根据司机风险资质实行阶梯化定价；还款方式彻底打破传统期限限制，不设最短借款周期，司机当天有收入当天就能还，按实际用款天数计息，完美适配碎片化的收入节奏。

授信评估上，银行也不再死卡工资流水、房产抵押，而是将平台从业年限、日均接单量、服务好评率等指标纳入信用评价模型，优先服务从业时间长、运营状态稳定的司机群体，用动态经营数据补上了传统授信的短板。

不过新模式推进并非一路坦途。货运端行业数字化水平参差不齐，不同平台的数据质量差异较大；网约车端群体流动性强，数据合规使用与线上贷后管理仍是难点。对此，工行浦东分行表示，将持续深化平台合作，在实战中迭代风控模型，逐步打磨完善服务体系。

上海银行浦东分行：打造全周期陪伴 落地新区首单专属购车贷

工行的“平台+个人”双轨模式，为批量服务“两司”群体跑出了高效路径；而上海银行浦东分行则发挥城商行属地深耕优势，把服务端口直接搬到购车一线，通过直客式贷款砍掉中间环节，让司机拿到成本更低、流程更透明的金融服务。

7月15日，在浦东新区金融办的指导支持下，上海银行浦东分行完成新区首单网约车、货运驾驶员专属普惠购车贷款发放。浦东本地货运从业者马某成为首位受益者，他购置的吉利远程新能源营运货车，通过“车享融”产品成功获批低息贷款，全程直接对接银行，没有第三方机构插手。

“在前期调研中我们发现，‘两司’群体的融资痛点集中在三个方面。”上海银行浦东分行普惠业务部总经理傅俊介绍，“一是购车资金压力大，营运车辆单价不低，个体司机自有资金有限，首付压力突出；二是传统金融适配度不足，司机收入来自平台订单，波动大，传统授信依赖工资流水、房产，和他们的经营特点不匹配；三是金融服务分散，除了买车，维修、充电、保险这些日常经营需求，缺少一体化的金融解决方案。”

瞄准这三大痛点，上海银行依托总行“车相伴”金融服务体系，为“两司”群体搭起“购车+养车+经营”全生命周期金融方案，核心就是两款专属产品：“车享融”购车贷与“车养融”小额信用贷。

“车享融”最大的突破，正是银行直客模式——省去融资租赁公司、汽车金融公司等中间环节，直接压低综合融资成本、压缩办理链条。

首单客户马某坦言，其他渠道贷款利息高且杂费多，上海银行的产品只有利息，定价低且提前还款无违约金，流程透明让人放心。

值得注意的是，“车享融”产品规则也完全贴合营运司机的经营节奏：支持新能源与传统营运车辆购置，贷款期限最长可达5年，提供多种还款方式可选，提前还款无需支付违约金。准入标准也没有照搬传统信贷条条框框，而是结合司机从业资质、平台注册情况、征信状况、首付能力综合评估，重点核验车辆营运用途的真实性，让踏实干活的司机都能贷到款。

“此次首单贷款金额5万余元，客户自主选择1年期还款，利率在LPR基准上实行减点优惠，是实打实的普惠定价”，傅俊表示。

与此同时，在办理效率方面产品同样做了升级。“以前办车贷要来回跑好几趟，交一堆材料，等好几天。现在手机上填完信息，几分钟系统就审批出结果了，当天就能办完放款、提车，速度很快。”马某说。

据傅俊介绍，“车享融”产品配套的“车养融”小额信用贷，则对准司机日常小额周转需求，车辆维修保养、加油充电、保险缴纳都能使用，采用循环额度、随借随还模式，按实际使用天数计息，真正让经营流水变成信用财富。

为触达更多司机群体，上海银行推行“双线并行”：线下深耕汽车经销商渠道，把金融服务嵌入新车销售全流程；线上对接网约车、货运平台资源，批量精准触达客群。

傅俊也坦言，当前平台数据共享机制尚不完善、适配新就业群体的风控模型仍需迭代、生态合作伙伴还需扩容，但银行始终坚持“便利不降低标准”，贷前全面核查征信、经营经验与交易真实性，后续将逐步接入平台运营数据，搭建多维度风险画像，随着数字金融与政企合作深化，相关问题都会逐步化解。

普惠服务持续扩容！从货车网约车，延伸至快递外卖小哥

当前小微金融服务已从“增量扩面”转向“提质增效”，浦东新区正以“两司”服务为起点，稳步将普惠触角向快递员、外卖配送员等“两员”群体延伸。和司机群体相比，“两员”经营形态更灵活、资金需求更细碎，两家银行也走出了差异化的拓展思路。

李稀醇透露，工行正对接多家主流快递企业，探索通过服务站点、配送企业间接惠及一线从业者，同时围绕停车管理、充换电等场景配套金融服务；上海银行则选择从轻量场景切入，傅俊表示，将先从支付结算、小额信用类业务入手，逐步积累数据、搭建专属风控模型，待模式成熟后再稳步扩容。

“银行、汽车金融公司、融资租赁公司并非竞争关系，而是各有所长、优势互补。银行胜在资金成本与风控体系，其他机构则在全国化网络、场景深度绑定上更具特色。”傅俊表示，浦东之所以能成为普惠金融创新的试验田，既得益于新区新就业群体集聚、产业基础扎实的市场条件，也离不开持续优化的政策环境与高效的政银协同机制，为银行创新试错提供了充足土壤。

城市的平稳运转，藏在每一位新就业劳动者的车轮与脚步里；普惠金融的价值，最终落在对普通奋斗者的支持与托举中。围绕做好金融“五篇大文章”的要求，浦东新区正以“两司两员”服务为突破口，推动辖内金融机构下沉一线、贴近需求，用产品创新破解行业痛点，用数字技术提升服务效率。

从首单试点的破冰探索，到可复制模式的逐步成型，再到服务边界的持续扩容，金融活水正不断浸润城市运行的神经末梢，为稳就业、保民生、助力实体经济高质量发展注入源源不断的动力。