财联社8月18日讯 有着七八年跑单经验的外卖骑手代先生，是华瑞银行“司员贷”的首批客户之一。近期他恰逢车辆更新与房租到期双重资金压力，在同行推荐下尝试申请了华瑞银行针对骑手的专属信贷产品，按照流程手机简单操作便获批2万元额度，年化利率低至5%。“身边见过有人急用钱借高息网贷越陷越深，银行专门给我们做产品，手机就能办，不用跑网点找担保，确实方便。”代先生的经历，正是上海新就业群体金融服务升级的鲜活缩影。

以货车司机、网约车司机、快递员、外卖配送员为代表的“两司两员”新就业群体，是支撑城市运转、保障民生的基层力量，也是普惠金融下沉服务的核心落点。近日，华瑞银行相关负责人及合作客户接受采访，详解该行依托大出行领域产业禀赋与全链路数字化能力，打造市场化运营的“两司两员”专属信贷服务体系。截至2026年6月末，该行已累计服务“两司两员”从业者近10万户，累计提供信贷支持超26亿元。其垂直赛道的深耕实践，为浦东新区普惠金融提质增效、拓展新就业群体服务广度提供了可借鉴的样本。

数字化风控打造差异化护城河

在上海金融机构云集的市场中，国有大行依托政策资源与网点优势铺展普惠服务，本地城商行凭借属地深耕能力贴近客群，民营银行的差异化定位始终是行业考题。华瑞银行的解法，是锚定大出行产业深耕细作。

依托股东上海均瑶(集团)有限公司在航空出行、物流零售领域的多年积累，华瑞银行较早就与国内主流航旅平台、物流平台建立深度合作，沉淀了一定的车主客群的信贷服务经验。

区别于多数银行将司机群体纳入消费金融或普惠金融板块统一管理，华瑞银行专门设立了出行金融部，配备20余人的专业团队深耕车主与司机群体，从组织架构上保障赛道的垂直化运营。

“服务这个群体的风控难度很大，他们的收入流水、征信信息完整度普遍不及白领群体。”华瑞银行相关负责人坦言，传统信贷依赖的工资流水、房产抵押等准入标准，恰恰是“两司两员”群体的普遍短板，要实现商业可持续，不能靠贴息兜底，只能靠风控能力精准识别风险，用收益覆盖损失，最终形成“数据积累-能力提升-损失下降-利率降低-客群扩容-数据再积累”的良性循环。

据了解，这套风控体系的核心，是海量风险因子与动态迭代的策略机制。其风险因子数据来源涵盖个人征信、合规三方数据源以及华瑞银行自身积累的历史信贷表现，同时这套体系保持着策略层面每日高频迭代的更新节奏，通过AB测试与赛马机制持续优胜劣汰。

据华瑞银行相关负责人介绍，该行在数字信贷领域侧重相关关系判断，通过分析客户的行为特征、数据特征、征信特征，识别与高逾期率强相关的标签，实现同类客户的精准拦截。

目前华瑞银行总行模型风控团队共有六十余人，其中专职负责模型策略的就超过30人。“我们从2024年初正式跑通数据模型以来，这套体系经过两年多的实战打磨，风险识别精度已在持续提升，针对两司两员客群的经营特点，也打造了与之适配的产品矩阵”。

据了解，华瑞银行司员贷基础额度从大几千至1万元，上传从业证明与收入流水后可提额至2万元，产品期限为12期，年化利率实行差异化定价，资质越优利率越低，较民间高息借贷水平降幅明显。

全链路场景化服务构建普惠服务网络

与此同时，针对新就业群体时间碎片化、对流程便捷度要求高的特点，华瑞银行将全流程服务搬到线上，实现申请、审批、签约、放款、还款全链路数字化，用户通过银行APP或小程序即可完成所有操作，无需线下网点面签，也无需担保人或抵押物，真正做到随时随地、随借随用。

在贷后管理环节，数字化能力同样发挥关键作用。华瑞银行打造了贷后数智分析助手，按日对全量资产进行监测并实时预警，运用AI大模型能力实现风险动态跟踪，将风险识别从事后补救提前至事中控制。针对业务申请环节的影像件审核，该行的AI质检助手已实现7×24小时不间断运转，从源头保障业务合规与资金安全。

值得注意的是，华瑞银行的长远布局不止于提供单一信贷产品，而是围绕“两司两员”的工作与生活场景构建一体化金融服务生态。目前除核心信贷产品外，该行已推出ETC分期、车辆维保分期等“先用后付”类服务，联动加油、保险、维保等后市场生态伙伴，打造“金融+产业”一站式服务方案。针对骑手、快递员群体的风险保障需求，该行也在规划与保险机构开展协同，在提供资金支持的同时配套意外险等保障产品，同时解决从业者的资金需求与安全需求。

“不过光靠银行单方面是不够的，服务好‘两司两员’群体需要金融机构、平台企业、政府三方协同。”华瑞银行相关负责人表示，银行有征信数据和历史还款数据，企业有经营数据，政府有运输监管数据，三方数据打通，客户画像就完整了。未来甚至可以根据从业者的“勤奋指数”定价，接单多、履约好的，对应的贷款利率会更低，真正让踏实干活的人享受到更优惠的金融服务。

作为上海本土民营银行的差异化探索，华瑞银行依托产业禀赋深耕细分赛道，用数字化能力破解风控难题，用场景化服务提升用户体验，为新就业群体提供了可持续、有温度的金融支持。其成熟的运营模式与服务经验，成为浦东新区普惠金融创新体系中的有益补充，为更多机构下沉服务新就业群体提供了可复制的参考路径。

随着浦东普惠金融正从“增量扩面”向“提质增效”纵深推进，国有大行、本地城商行、民营银行各展所长、错位发展，共同构建起多层次、广覆盖、可持续的新就业群体金融服务体系。未来随着政银企协同持续深化、数据要素进一步流通，浦东的普惠金融创新将持续释放活力，为稳就业、保民生、助力高质量发展注入更持久的动力。