财联社（上海，记者 路英 实习记者 连城希）讯，得益于今年政策上对险企开发长期、费率可调型医疗险的许可，5月以来，人保、太保、平安、新华陆续上市保证续保期限超6年的百万医疗险。近日，平安健康总精算师丁雯在接受财联社记者采访时表示，从健康险长远发展来看，由于客户的需求是长期的，长期健康险取代短期健康险应该是一个趋势。

2016年以来，伴随着互联网保险的兴起，以普惠型健康险亮相的百万医疗险横空出世，并深受消费者的欢迎。但2006年版的《健康保险管理办法》仅规定“短期个人健康保险产品可以进行费率浮动”，对长期健康险并无明确规定。所以，当时保险公司为控制自身的赔付和亏损风险，开发的百万医疗险的多为短期（保险期限≤1年），虽然也有少部分长期，但保险期限一般不超过6年。

2019年11月，银保监会下发新版《健康保险管理办法》，允许保险公司对长期医疗险中“保证续保条款”的费率进行调整，2020年4月银保监会再次发布《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》，规定首次费率调整时间不早于产品上市销售之日起满3年，每次费率调整间隔不得短于1年。自此，国内各保险公司开始纷纷试水期限超6年的长期医疗险。

2020年5月25日，人保健康联合中再寿险发布全国首款终身医疗险——好医保终身防癌医疗险；2020年8月25日，中国太保上线安享百万医疗险（费率可调），保证续保15年；2020年9月1日，平安健康上线e生保·长期医疗险，保证续保20年；2020年9月3号，新华保险上线康健华尊长期医疗险，保证续保10年。

随着百万医疗险续期年份的不断上升，保险公司在续保过程中如何进行风险防控,科技如何辅助风控，企业如何通过业务整合实现成本控制？记者以平安的e生保·长期医疗险为例，与读者一同探索这其中的门道。

根据记者掌握的信息，在风险防控上，e生保·长期医疗险主要通过制定“续保费率”的调整规则以及续保期限内的最高“保险金额”来保证该产品长期续保的可行性。

保单规定，在保证续保期间内，保险金额总限额800万，发生以下任一情形，平安有权对续保费率进行调整：1.上一年度本保险赔付率≥85%；2. 上一年度本保险赔付率≥上一年度行业平均赔付率-10%；3.基本医疗保险制度发生重大变化。但保费调整不早于产品上市之日起3年，每次调整间隔不短于1年，每次调整不超过调整前费率的30%。

值得注意的是，费率不会因被保险人的身体状况的变化而调整，除此之外，还有一项约定影响续保费率——健康优选因子。这项约定把被保险人上年度的运动状况和健康状况分为五个群体。五个群体分别对应不同的健康优选因子，越健康的群体对应的健康优选因子越低。当年续保所需费用=续保基础费用*健康优选因子。通过这种激励方法，在提高被保险人健康水平的同时，降低续期过程中的赔付概率。

五个种群的分类标准主要根据平安自创的健康信用体系进行划分。据悉，平安旗下移动健康保障平台平安健康APP创建了HelloRunClub(健康特权俱乐部)，简称HRC，并独创了一个新的信用模式：健康信用体系。

对于加入HRC的用户，平安健康APP通过设定任务等方式让用户持续关注自身健康，并引导用户在饮食、运动，以及身体指数方面上做改变和跟踪，这些健康指标最终会以健康信用分的方式体现。当健康信用分处于良好水平，用户就能享受到优质保障(含费率优惠)、医疗服务、健康生活等三大系列服务。

《平安健康HelloRun健康信用白皮书》显示，90/00后用户占到27%，80后用户占到40%，HRC更吸引年轻用户的参与。但是70后、60后的HRC用户会更加活跃，更坚持打卡各项健康任务。同时，73%的用户更愿意参加走路跑步任务，总步数达41893亿，步数总距离有25亿km。23%的用户学习过健康知识，14%的用户进行了健康年龄测试，5%的用户通过智能设备监测睡眠质量等健康状况。

对此，平安健康精算师丁雯称，该公司推出HelloRun这样一个体系，引进健康管理服务加入诸多就医的前置服务，目的是希望能够把医疗险和健康管理更好地融合，让健康人群更好地管理其行为，降低疾病风险。

在费用控制方面，e生保·长期医疗险依靠平安对大健康业务的广泛布局和产业链整合构建生态闭环来实现赔付过程中的降费；同时运用人工智能对简单明确的理赔业务进行自动迅速赔付，将关键人力用到复杂理赔案件中，减低内部劳动力的支出；此外，通过深入研究年轻人的行为习惯，吸引年轻客群购买更多本公司产品，从而减低获客成本，比如，若投保人联合3位以上家人一起投保可给予5%的费率优惠。

会上，丁雯就百万医疗险未来是否会陷入亏损以及平安健康险未来的主推险种向财联社记者表达其个人观点：她认为，目前健康险公司间对百万医疗险的恶意竞价仍然存在，现行的模式势必会导致健康险的发展难以持久，同时也让保户难以维持一个长久的保障，行业的健康发展需要监管的协助。但是，未来平安会在同步推进长、短期健康险的同时，在新保业务上会更多的推长期健康险。

此外，平安健康险董事长杨铮就长期健康险未来的业务开拓方向对记者表示：“医疗保险现阶段全部都是消费类，我们也在探索账户类的健康产品。”由于个体之间在不同年龄段存在不同的保险诉求，账户类保险产品可以让被保险人提前在账户中存钱，可以等到有需求时再将账户内的钱转换成相应的产品。