近日，交通银行发布年报，2020年交行总营收为2462亿元，同比增长5.91%；净利润为782.74亿元，同比增长1.28%。

2020年，在疫情和核销加大的背景下，交行净利润仍出现增长。作为长三角地区的龙头银行，交行业绩一定程度上折射出长三角的经济活力。事实上，除了长三角经济的活力外，近年来交行通过加大金融科技领域的投入，加快数字化转型，其营运效率和竞争能力正快速提升。

交行总资产突破10亿：成本收入比创下新低

近年来，交行规模持续扩张。截至2020年12月底，交行总资产已高达10.70万亿元，同比增长8%。在2011年时，交行总资产还仅为4.61万亿元，这意味着，不到十年时间，交行再造了一个自己。

不只是资产规模持续扩张，交行的资产质量也在不断改善。截至2020年底，交行不良贷款余额为976.98亿元，较年初增加196.55亿元，不良贷款率为1.67%。交行表示，受新冠肺炎疫情以及严格准确反映资产质量策略的影响，交行不良贷款余额出现增长，目前交行资产质量平稳可控。

据年报，2020年交行启动实施风险资产处置攻坚计划，通过拓宽处置手段、提升处置效率，不良贷款核销处置和清收力度进一步加大。近三年累计化解2134亿元，超过2012至2017年六年总和，累计核销约1460亿元，超过之前13年总和。

更值得关注的是，交行的贷款投向。2020年交行发放抗疫相关贷款近4000亿元，对符合要求的受疫情影响客户贷款应延尽延。交行还加大对经济民生重点领域和普惠金融的支持力度。客户贷款较上年末增加5441.49亿元，增幅10.26%；新增制造业贷款是前三年累计新增额的两倍以上；普惠型小微企业贷款、制造业中长期贷款增幅均超50%。

除了资产质量和规模外，交行的营运效益也在持续提高。以衡量银行效益的成本收入比为例，在加大科技投入的背景下，2020年交行成本收入比为28.29%，同比下降1.82个百分点，创下近十年来新低。

金融科技投入大增：零售数字化转型成效凸显

事实上，交行效益的持续提升，与其对金融科技的大力投入有关。例如在信贷风控方面，交行通过知识图谱提高风险识别准确率、覆盖率和及时性，临期贷款预测模型逾期预测准确率提高一倍。此外，交行反电信诈骗模型识别准确率超过75%，使人工风险排查工作量减少四分之三；智慧化授信管理实现流程无纸化申报，提升授信申报流程效率40%以上。

2020年交行金融科技投入57.24亿元，同比增长13.45%（近两年交行金融科技资金投入年均增速达18%）；占营业收入的2.85%，与上年同期相比提升了0.28个百分点。

交行称，将举全行之力加快建设数字化新交行，按照金融科技投入占营业收入的3%，持续加大金融科技资金投入强度。推进金融科技“万人计划”、金融科技管培生及存量人才转型三大工程，金融科技人才队伍从目前的不到4000人逐步增加到1万人。

其实，交行在数字化方面的投入也是其零售数字化转型战略的重要一环。值得关注的是，交行零售数字化转型成效已逐步显现。2020年交行手机银行和“买单吧”两大App月活客户（MAU）合计超过5500万户；其中，手机银行MAU达到3102.90万户，同比增长接近40%。两大APP在2020年新浪测评中双双跻身第一梯队。

当下，交行手机银行场景接入第三方机构近30家，形成车主服务、教育培训、休闲娱乐、健康医疗、旅游出行、生鲜购物6大类生活场景。已形成消费金融、收单支付、账户存款等3类业务模式，成功对接头部流量平台（京东数科）、音视频（喜马拉雅）、汽车出行（途虎养车）、医疗健康（微医）等多家机构。

信用卡数字化获客能力提升 财富管理业务增长迅猛

近年来，随着金融脱媒，资管新规，利率市场化的全面推进，行业利差呈现缩窄的趋势，商业银行普遍寻求轻资产转型，提高非利息收入占比。而财富管理和信用卡是交行非息业务中的重点。

在信用卡业务方面，交行借助大数据、API技术等打通内外部渠道与平台，建立多场景、精准化、立体化的数字化获客体系。交行通过聚焦优质目标客群，推出焕然白金信用卡、长三角主题信用卡、水晶蜜卡、十二生肖卡、京东 PLUS 卡、世界技能大赛信用卡等个性化卡产品，增加其品牌的“年轻化、高端化”元素。

截至2020年底，交行境内行信用卡在册卡量7266万张，线上获客占比 54.69%。全年新客户中优质客户占比同比提升7.65个百分点。2020年，在疫情影响下，交行信用卡的逾期贷款余额为182.45亿，与上年同期相比下降了11.38%。此外，信用卡逾期贷款率也由2019年的4.41%下降到2020年的3.93%。

在财富管理业务方面，2020年，交行财富管理业务增长迅猛。截至2020年底，交行管理的个人金融资产（AUM）规模近3.9万亿元，同比增长13.04%，增幅创近年新高。理财、基金、保险、信托等财富管理产品规模增量同比提升24.40%，在零售AUM增量中占比63.94%，成为AUM增长新引擎。

其中，交行中高端客户数量增长较快。达标沃德客户（季均资产50万至600万）、私银客户（季均资产600万以上）数量分别为173.72万户、6.11万户，较年初增长15.50%和21.67%。沃德和私银客户AUM余额2.6万亿元，较上年末增长19.24%，占全行AUM余额的66.81%。