疫情推动之下，健康险再度成为人身险领域增长最快的险种之一。银保监会最新数据显示，我国商业健康保险保费收入由2012年的863亿元增长到2019年的7066亿元，年均复合增长率超过了30%。2012年以来，我国商业健康保险保费收入规模增长已接近10倍，健康险在降低国民疾病负担中所发挥的价值将越来越大。

疫情就像一块试金石，带来了新的发展机遇，加速未来的到来。具体到健康险领域，带来的变化莫过于产品竞争愈加激烈，客户的眼光也越来越“挑剔”，不仅注重赔付，更追求优质的服务体验。服务，正从健康险产品的“附加值”，变为影响客户抉择的关键要素。某种意义上，谁能提供更好的服务体验，谁就能赢得未来。

据悉目前京东健康联合复星联合健康、京东安联保险等多家保险公司，共同推出“家医保”管理型健康险服务：以预防疾病、改善健康为核心目的，将健康险与京东健康的医疗服务、健康管理能力相结合，为家庭提供一站式终身医疗健康服务和健康保障解决方案。

业内人士指出，这是京东健康首次将以“京东家医”为核心的医疗服务能力拓展至健康险场景，也是京东健康持续开放医疗服务和健康管理能力的又一次落地实践。

健康险顶层设计完善 产品+服务闭环成新竞争点

伴随着健康险市场的快速发展，市场竞争也日益加剧，产品同质化的问题进一步凸显。在这种背景下，行业的发展理念也发生明显转变，从过去单纯重视产品，开始转向产品、服务并重。从“保疾病”到“保健康”的转移，反映了全民健康意识的提升。

近几年来，业内针对“健康险+健康管理”的模式一直在积极创新实践，国家层面也越来越关注健康险的“服务属性”。2020年《关于规范保险公司健康管理服务》出炉，首次将健康险以专章的形式写入，也意味着“健康险+健康管理”顶层设计的完善。

最新修订的《关于规范保险公司健康管理服务的通知》明确规定新增条款明确鼓励保险公司将健康保险产品与健康管理服务相结合，并将健康管理服务成本从原规定的12％提高至20％。这意味着，推动保险产品与医疗、健康管理等服务深度融合，最终构建服务客户全生命周期的生态体系，已是健康险发展的大势所趋。

原银保监会副主席黄洪就曾经指出，近年来，商业健康保险眼于满足人民群众日趋多样化的健康保障需求，加大创新力度，加快发展，服务健康中国的能力和作用明显增强。商业健康保险是深化医改的持续动力，是医疗保障体系的重要组成部分，是健康服务产业链条的重要整合者。

在健康险竞争同质化的背景下，服务已经从健康险产品的“附加值”，变成影响客户抉择的关键因素。某种意义上，谁能提供更好的服务体验，谁就能赢得未来。

着力构建产品+服务闭环创新样本的“家医保”

京东健康近日上线的“家医保”服务，正是顺应这一趋势的最新探索。通过“京东家医”提供的健康保障与服务措施，受保人不但可以有专业医生“事前干预”自己的健康状况，还可以通过癌症筛查、体检等免费或优惠服务，实现早诊早治，让自己少花钱、少生病。

相比于重疾险等传统健康险“保疾病”的属性，“家医保”健康险服务以“保健康”为根本出发点，帮助健康险从“得了病少花钱”的单一财产风险保障，升级为能帮助全家人“不生病、少生病”的健康与财务双重保障。正是基于此，“家医保”突破了传统的保险模式，助推健康险从“事后理赔”向“服务前置”升级，是业内管理型健康险服务的创新样本。

以“家医保”家庭百万医疗险为例，该产品以家庭为单位承保，可承保2-4人，年龄在28天~70周岁范围内的家庭成员均可投保。产品包含由京东健康提供的家庭医生服务“京东家医”，以及京东安联保险提供的百万医疗风险保障，其中，7*24小时的健康管理服务由“京东家医”的健康管家和覆盖5大专科的全职医生提供，同时还有来自京东健康互联网医院18个专科中心的名医在线会诊服务。

再比如，“家医保”管理型重疾险是由京东健康提供的终身医疗健康服务、以及复星联合健康提供的重疾风险保障服务组成，该产品不仅提供高额的重疾风险保障，还包含终身“京东家医”服务和癌症筛查服务，并对健康人群和患病人群提供健康管理激励，帮助被保险人控制疾病风险，以及提供重疾康复服务。

与此同时，京东健康还与产学研多方协作，共同探索“健康险+全生命周期健康管理”模式，通过基于疾病筛查、治疗及随访路径相结合的创新商保模式，切实帮助投保家庭以相对较低成本获得最大的医疗价值，真正实现“少生病、早治病、避大病”。

覆盖全家庭风险保障 “家医保”首创服务理念

实际上，“健康服务”在保险行业内并不陌生，但“家医保”与其他产品不同的是，在整个产品设计的每一个底层逻辑，都有着京东健康的医疗服务资源作支撑。

京东健康持续发力专科领域的预防、治疗、康复一体化发展，探索专病专科疾病的互联网医疗健康服务模式创新，目前已开设心脏、耳鼻喉、中医、呼吸、糖尿病等18个专科中心，引进包括韩德民、胡大一、高思华、林江涛等一大批顶级大咖和权威专家入驻，建成了一支由超过11万名全职医生和外部医生组成的医疗团队。

其中，京东健康的全职医生团队，能够充分保障线上服务的响应速度和用户体验，是提供家庭医生服务的核心团队，其中92%具有10年以上执业经验。

除此之外，京东健康拥有成熟的医药健康一站式服务能力，为消费者带来全面、智慧、便捷、专业的寻医、购药体验和用药服务。同时，京东健康强大的医药供应链能力，除药品外，还涵盖器械、保健、滋补、体检检测、健康食品等品类和服务，可以为签约家庭提供一站式、全方位解决方案。

“京东家医”模式赢得了众多业内人士的认可。中华医学会全科医学分会现任主委迟春花就曾表示，“京东家医”除了有专业化的医生队伍，更通过智能化的信息系统、AI等作为支持，为家庭构建起更加完善的健康体系。中华医学会全科医学分会前任主委于晓松也曾表示，家庭医生是全民健康的“守门人”，“京东家医”创新了互联网与家庭医生融合的新模式、新思路，将成为国家家庭医生服务体系的有效补充。

个人有个人的生命周期，家庭也有家庭的生命周期。不同时期的家庭，有着不同的风险保障需求。着眼于“家庭”，将个人需求扩展至家庭需求，这显示了一种服务理念的进化，更是业内的一种首创。“家庭”关怀辅以强大的服务能力，“家医保”一定将引领业内“健康险+健康管理”模式的新浪潮。