在后互联网时代，金融服务线上化程度趋于饱和，网上银行成为头部商业银行标配。与此同时，商业银行线上APP在打开率，用户黏性等要素上尚未臻于完美，如何做更贴近用户生活的APP，成为商业银行个人手机银行的下一个战略要点。

11月18日，宁波银行个人银行APP2022版正式上线。值得注意的是，新版APP在原先整合数百项金融生活服务功能的基础上，进一步参照“开放+，智能+、陪伴+”三项思路，推动宁波银行APP功能体系实现改造升级。

开放+：兼容场景，提升黏性

传统手机银行APP入口，一般按照商业银行业务属性区隔，分作账户查询，理财，转账，借款等基础应用入口。随着嵌入大量生活场景的“入口级应用”逐渐增加，宁波银行试图通过“开放+”的理念，借助拓展开放式平台边际的方式，嫁接更多的友商应用与生活场景。

根据宁波银行新版APP功能介绍，本次更新加入了APP“财富号”功能。合作机构可借助开立财富号，以文字或视频直播的方式，向用户发布市场资讯，投教等内容等。

目前，包括易方达基金、汇添富基金、中欧基金在内的8家国内领先基金公司已率先入驻宁波银行新版APP开辟的“财富开放平台”。借此，宁波银行将继续夯实该行财富管理领域的长项，通过与头部资产管理公司的合作，多维严选优质产品，为宁波银行客户提供更优质的理财服务与体验。

除去财富管理外，纳入更多生活场景是宁波银行个人银行此次改版的另一个亮点。目前APP已经引入包括饿了么外卖、猫眼电影、差旅出行、便民生活、商城、医疗、旅行、车主等8大常用场景，打造基于宁波银行APP的生活场景“闭环”。与此同时，宁波银行对出行、电影、车主等场景提供品牌周系列活动，用户只要登录便可每日领取“立减红包”，实打实给客户带来实惠。

除生活场景外，宁波银行还结合了该行对公业务特色提供企业OA服务。举例来说，企业可依托宁波银行APP中的薪福宝2.0，实现智能算薪、智慧办公、智能财务等服务，并允许企业人事一键算薪，允许员工实施查看薪酬，打卡或财务报销情况。

值得一提的是，APP2022版还承载了“智慧食堂系统”，为企业员工提供预定食堂餐品、支付取餐、餐品评价等一揽子服务，不仅提升员工用餐体验，还帮助企业提升备餐效率，减少浪费，实现绿色就餐。

智能+：冰山之下有乾坤

类比手机淘宝若干年前进行的“千人千面”改版，包括阿里等互联网大厂提出的大中台思维，宁波银行深度汲取互联网思维养分，内部将此次APP的智能化升级起名为“魔方”。

在一些实际运用案例中，由于银行网点与网点之间的服务内容存在一定差异，包括APP功能在面向不同年龄段，不同生活习惯人群时有所侧重，每个宁波银行客户在登录个人银行后，会展示到宁波银行每个分行专区页面，显示每家分行所在地的商户优惠活动的上线情况等。

比如，初次使用的新客户能够迅速了解APP功能，并一键领取新客权益、专属理财；私人银行客户在打开APP的第一时间便可获取私银专属产品服务和六大高端专属权益；老年客户使用APP2022版时，可以切换至大字版，功能更聚焦、简约，也不容易误触误点。

越智能化的APP，前台越为简单直观，用户使用则更无障碍或理解偏差。同样地，越智能化的APP，后台越是精密而复杂，如同维持一搜疾驰的巨轮，不容半点偏差。

宁波银行个人银行总部负责人谈及前述改变时表示，宁波银行个人银行APP已经走过三个阶段，从最初的基础柜台服务上线，到嫁接多种外部场景实现综合应用，目前宁波银行APP已经开始聚焦灵活、个性化、定制化的服务。而作为提供这套服务的基础，宁波银行必须拥有一套强大、完善的系统群作为支撑。

要做到这些，就需要宁波银行内部强大的系统数据库与逻辑算法的佐佑。

宁波银行个人银行总部负责人介绍，近些年来，宁波银行非常重视科技方面的建设和投入，已经建立了“十中心”的金融科技组织架构，并且在总行业务部门都设置IT支持部，在各分行设立金融科技部，形成“横向到边、纵向到底”的金融科技板块体系，推动金融与科技融合发展。“魔方”便是基于以上技术背景，为宁波银行客户管理与资源整合营销搭建了基础框架与底层逻辑。

陪伴+，将网点服务搬到APP上

网点服务是商业银行服务的特色。随着金融服务线上交易比重不断提高，人机交互成为主流，如何将个性与贴心服务向线上流程平移，成为宁波银行此次改版的第三大重点。

比如，此次宁波银行新版APP中创设了一套“N+会员体系”，其将客户划分为N1-N7七个等级及S1-S4私银等级。客户可以通过完成任务提升成长值，借此获得不同的福利与权益。

与此同时，在意识到人机交互难以完全替代人与人的面对面交流的情况下，本次宁波银行APP改版尝试打破线上线下藩篱，“宁好”等线上咨询服务产品应运而生。

宁波银行方面介绍，此次用户在APP上可以直接联系到自己的理财经理办理或者咨询一些基础业务；对于购买基金等理财产品的客户，APP还提供了投前-投中-投后的全流程陪伴，其不仅打破了咨询的距离时间隔阂，更进一步提升了顾问服务在投资决策中的“陪伴值”。

”银行业务本来就非常依赖人和人之间的交互。”宁波银行个人银行负责人表示：“我们宁波银行是一家区域性 银行，网点数量没有优势，如果我们把APP平台做好了，其实也是能给我们带很多机遇。我们在这方面有意愿、有决心，也具备了能力。“