11月24日，中共中央国务院发布《关于加强新时代老龄工作的意见》，意见提出将满足老年人需求和解决人口老龄化问题相结合，从健全养老服务体系、完善老年人健康支撑体系、促进老年人社会参与、着力构建老年友好型社会、积极培育银发经济等方面提出要求及一系列举措，尤其是要稳妥推进长期护理保险制度试点，指导地方重点围绕进一步明确参保和保障范围、持续健全多元筹资机制、完善科学合理的待遇政策、健全待遇支付等相关标准及管理办法、创新管理和服务机制等方面，加大探索力度，完善现有试点，积极探索建立适合我国国情的长期护理保险制度。

今年的第七次人口普查数据显示，中国60岁以上老人占比18.7%，中国正加速步入老龄化社会。意见的出台将有效应对我国人口老龄化，对于相关养老产业的发展也明确了方向。特别面对当前“9073”的养老格局，越来越多的保险企业参与其中，提供居家养老服务、养老社区服务，通过医疗与保险的业务协同，发挥养老第三支柱的作用。

保险+康养，筑起安心老年保障

随着人口老龄化程度加深，养老问题已经成为社会各界关注的焦点议题，加快建设和完善养老保障体系势在必行。和其他进入老龄化社会的国家相比，我国面临的老龄化难题较为繁重，养老问题、医疗问题、长期照护问题、可持续发展等问题相互叠加出现，这对我们应对人口老龄化提出更大挑战。从国内医疗健康服务供给层面来看，供需严重不匹配。数据显示，我国有1500多万医护人员和超100万的全科医生缺口，60%的问诊集中在占比小于10%的三甲医院当中。此外，有数据显示，中国一位老年人平均一年要去24次医院，其中绝大部分与慢性病复诊有关。医疗资源分配不均，老年健康护理服务缺失，都显示出市场巨大缺口。

这块市场缺口需要保险公司深度参与，充分发挥市场机制作用，提供多元化产品和服务，形成多元主体责任共担、老龄化风险梯次应对、老龄事业人人参与的新局面。意见第六条指出，完善多层次养老保障体系。扩大养老保险覆盖面，逐步实现基本养老保险法定人员全覆盖。尽快实现企业职工基本养老保险全国统筹。健全基本养老保险待遇调整机制，保障领取待遇人员基本生活。同时，大力发展企业（职业）年金，促进和规范发展第三支柱养老保险。意见第十七条指出，鼓励商业保险机构在风险可控和商业可持续的前提下，开发老年人健康保险产品。

保险机构在养老事业的发展中将继续发挥“稳定器”作用，提供多层次产品服务体系保障人民老有所养。除了越来越多的城市加入长期照护保险试点，头部保险公司也将养老和医疗健康管理作为新的增长突破点，勇担时代使命的同时，追求行业的可持续高质量发展。

在平安集团近期的党委会议上，平安集团董事长马明哲明确指出，平安将通过打造“综合金融+HMO服务体系”，为客户提供更广泛的优质健康医疗服务。

平安集团联席CEO陈心颖也在今年中报发布会上首次正式对外介绍了平安最新的康养布局：平安将通过“金融+医疗+康养”结合的创新发展模式，满足不同阶层的养老需求，打造中国康养新标准。

具体来看，平安已经通过搭建自身互联网医疗平台、收购北大医疗资源、发展智慧医疗技术、建设康养社区等手段，形成了较为完整的线上线下协同的医疗生态圈，并将医疗服务与保险产品充分融合，力图打造中国版的“联合健康”。

战略落在产品和服务上。2021年平安健康全面开展与平安寿险的渠道升级，在重疾险保单中增加了“臻享RUN”服务，以专业家庭医生和专业健康档案为基础，提供覆盖健康、亚健康、慢病和疾病四大健康服务场景的管理方案，为客户打造“保险+健康管理”服务体系。截至目前，该服务已经覆盖了2000万+寿险重疾保单客户，咨询满意率达98%。

健康管理服务也延伸到康养领域。今年平安整合集团的大医疗健康资源，推出涵盖居家养老、社区养老的多层次康养体系。针对居家养老需求，提供7*24小时的家庭医生服务，从线下陪诊到慢病管理，用科技实现普惠养老；针对机构养老市场，平安推出高端康养综合体平安臻颐年，布局一二线城市核心区域，引入国际照护体系，形成差异化竞争优势，让中国长者享受更有品质的老年退休生活。

正如陈心颖所说，“过去，平安医疗板块是在集团顶层设计之下‘分兵’突破，各家子公司各司其职。现在，在集团统一部署后，医疗生态圈战略升级，走向‘合进与闭环’，未来各成员的角色明确、齐头并进、相互协同，共同推进生态圈建设。”这种融合让平安在医疗健康管理和养老领域，筑起自己的护城河，为客户提供更高质量服务。

科技助力养老服务下沉，“互联网+照护”需求巨大

意见重点指出“构建居家社区机构相协调、医养康养相结合的养老服务体系和健康支撑体系，大力发展普惠型养老服务，促进资源均衡配置。”特别在第八条指出，发展“互联网+照护服务”，积极发展家庭养老床位和护理型养老床位，方便失能老年人照护。

运用互联网技术和医疗科技实现医疗和养老服务下沉，推行普惠养老成为发展方向。

科技如何参与？从具体的实践来看，分为运用互联网技术的远程问诊服务，和提升基层医疗水平的辅助诊疗设备。

以平安为例，目前平安通过平安健康APP（平安好医生）为4亿用户提供远程问诊服务，每日可处理80万人次以上的问诊量。在近期平安健康的投资者开放日上，公司宣布战略深化，推出全新的“家庭医生会员制”模式，聚焦支付方，提升C端体验同时，尝试B端突破。截至2021年9月30日，平安健康与18.9万家药店、超4000家医院、约1700体检机构、1800+健康机构建立合作，为平安健康拓展企业用户和升级家庭医生会员制奠定了基础。

具体而言，家庭医生会员制模式，是以“1个家庭医生+5大专业服务+1个会员健康档案”为核心服务内容，按需为用户匹配健康管理、亚健康管理、疾病管理、慢病管理、养老管理五大场景的资源，帮助每个用户生成一个覆盖其全生命周期的会员档案，协调安排贯穿线上到线下的医疗健康相关服务。

如“家庭医生会员制”的慢性病用户注册成会员后，平安健康家庭医生会通过引导测评，为会员进行慢性病及并发症的筛查和预测，让用户提前知晓风险，并制定慢性病改善方案，通过健身教练、营养师、心理咨询师的建议，提供1300多种食谱和200多种运动方案。

“家庭医生”最大的价值，就是充分将海量的医疗资源、流量资源与线下有影响力的医院、医疗健康机构进行O2O对接，实现线上线下全流程打通，让医疗服务“省时、省心、省钱。”平安健康CEO方蔚豪在开放日上表示。而这也是老龄社会中最需要的，让老人在家中就能享受到优质医疗资源所提供的医疗服务、基本公共卫生服务和个性化健康管理服务。

另一方面，运用AI技术、大数据，将顶尖医疗经验形成数据库，从而指导和提升基层医生的诊断水平，已成为行业共识。目前，平安旗下智慧医疗正通过与三甲医院展开学科升级，在影像医疗、心血管、糖尿病等领域推出多项辅助设备，落地全国多个基层医院。

如平安智慧医疗与复旦大学附属中山医院共同研发的房颤社区 AI 管理工具，已落地于上海市徐汇区枫林社区卫生服务中心，辅助房颤门诊医生进行诊疗。这套工具可以迅速自动分别患者患病情况的轻重程度，而针对疾病严重的患者，可以直接送往中山医院进行治疗，为老年人提供“一碗汤”的适老化服务。

截至2021年6月末，平安智慧医疗已累计服务170个城市，赋能超4万家医疗机构，惠及约95万名医生。

可以预见的是，随着医疗科技的日益发达和普及，未来的老年人不再需要一年跑几十次医院，只为开一些日常慢性病药。他们通过平安这样的企业提供的在线医疗服务，在家就可以进行慢病管理，享受送药到家的服务，在社区医院就可以得到媲美三甲医院的常见病诊断，一旦发现问题直连三甲医院医生会诊，真正实现省时省力省钱的居家养老。

推动银发产业高质量发展，是落实积极应对人口老龄化战略、助力老龄事业全面协调可持续发展的关键核心领域。中国平安顺势而为，以“保险+健康医疗”“保险+康养”模式，充分汇聚社会各方力量协同合作，通过医疗科技和保险服务与银发产业的融合创新，探索更高质量、更有效率、更可持续的发展路径。