财联社10月21日讯（编辑 李莹）AI智能体正加快涉足代客理财，华尔街大型机构却纷纷筑起防线，核心顾虑在于安全与问责。

据媒体当地时间10月20日报道，美国多家大型金融机构正阻止第三方AI智能体直接访问客户账户或转移资金。

机构如此谨慎，原因之一在于责任归属尚不清晰。一旦AI智能体造成损失，开发者、部署企业与用户各自该承担什么责任，美国目前还没有一部联邦法律作出全面界定。

美国财长贝森特9月15日在众议院金融服务委员会作证时表示，不应给予AI实验室责任豁免，确保安全的最好办法是让开发者为其产品负责。

华尔街机构纷纷划出红线

媒体报道指出，美国最大券商之一嘉信理财（Charles Schwab）是近期采取行动的机构之一。截至三季度末，该公司客户资产规模达13.3万亿美元。

嘉信理财总裁兼CEO Rick Wurster在10月14日的三季度财报电话会上表示，公司正在拦截试图代客户登录的未授权智能体。他强调，公司担忧的并非AI本身，而是外部智能体借用客户凭证、在不受嘉信管控的情况下于其系统内运行。

报道指出，嘉信并未完全关上大门，而是计划通过模型上下文协议（MCP）服务器，为第三方AI模型提供受控接入渠道。据Anthropic官网信息，MCP于2024年11月推出并开源，用于连接AI系统与外部数据和工具。

按照这一设想，外部AI模型可在限定权限内调取账户余额、投资研究等信息，但无法执行转账等高风险操作。与此同时，嘉信也在推广自有AI助手Charley。

美国最大银行摩根大通同样划出红线。CEO戴蒙表示，为保护客户和银行自身，摩根大通不会允许任意外部AI智能体进入其系统。

戴蒙在10月13日的财报电话会上表示：“你不会想要失控的智能体，而且这类智能体可能有成千上万个。”他还提醒，客户若授权第三方AI智能体访问银行账户，就须为这一决定负责。

据媒体此前报道，同属美国四大行的花旗集团和美国银行也已限制AI智能体访问客户账户。花旗不允许第三方AI智能体登录客户账户，或直接在其数字银行平台上交易；美国银行CEO Brian Moynihan则强调，资金转出前应由人类参与授权。

AI会催生新型挤兑？

除了安全与问责，AI智能体还可能冲击银行的负债端。全球另类资产管理巨头阿波罗首席经济学家Torsten Sløk今年9月警告，随着AI理财助手越来越强大，最终可能引发一场“挤兑”。

与储户因担心银行倒闭而集中取钱不同，这类挤兑源于AI助手对高收益的“追逐”：它们可以不停比较各家利率，自动把用户的钱从几乎没有利息的活期账户，转到收益更高的地方。

阿波罗指出，目前美国部分网络银行和理财平台的年收益率可达3.3%至5%，而美国活期账户的平均利率只有约0.1%。Sløk认为，如果AI让资金转移变得毫不费力，银行就可能失去一大笔利息很低的存款，而这正是银行用来发放贷款的便宜资金。

不过，富国银行CEO沙夫对此不以为然。他在10月13日的财报电话会上直言，这种担忧“完全被夸大了”。他表示，利率更高的产品早就有，储户想换的话，自己上网很快就能办好，并不是新鲜事。